ЗАКОН О ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГАХ
ВВЕДЕНИЕ
В 2020 году вступил в силу Закон о платежных услугах от 2019 года. Новый закон призван отреагировать на растущее использование цифровых способов оплаты, таких как платежные приложения, наряду с привычными способами оплаты (наличными, чеками и кредитными картами). Современные методы оплаты имеют много преимуществ, среди которых усиление конкуренции за счет прихода новых операторов, предоставляющих платежные услуги, что снижает стоимость услуг и повышает удобство и доступность для клиентов. Однако использование новых технологий имеет и недостатки: хакеры пытаются, и иногда успешно, извлечь данные у клиентов, использующих эти средства, и использовать их для совершения мошенничества.
В этих обстоятельствах Закон о дебетовых картах от 1968 года не отвечал меняющимся потребностям торговли и поэтому был принят Закон о платежных услугах, который должен обеспечить лучший порядок в различных аспектах использования передовых платежных средств. Например, в соответствии с Законом о платежных услугах, средством платежа является не только физическое средство (например, кредитная карта), но и последовательность действий, которые плательщик должен выполнить для выдачи платежного поручения, также определяется как средство платежа.
Закон о платежных услугах – сложный закон, содержащий множество деталей, и ниже мы представим лишь частичное изложение его основных положений. Подчеркиваем, что полные положения и предписания закона должны быть проверены в каждом случае индивидуально.
ДОГОВОР НА ОКАЗАНИЕ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ
Договор на оказание платежных услуг заключается между поставщиком платежных услуг и клиентом. Закон гласит, что договор на оказание платежных услуг должен быть составлен в письменной форме ясным
и понятным языком. В договоре может быть указана одна или несколько платежных операций, при этом согласие клиента на получение услуги должно быть явным. В договоре должно быть простое и краткое описание важных условий, которое будет изложено компактно и ясно. Прежде чем клиент подпишет договор, поставщик услуг должен предоставить ему возможность ознакомиться с договором. После того как клиент подписал договор, поставщик услуг должен предоставить ему копию договора. Когда поставщик услуг предоставляет клиенту дополнительные услуги, не являющиеся частью платежных услуг, эти услуги должны быть указаны в договоре отдельно.
Если в договоре предусмотрено, что по окончании срока действия договора он может быть продлен без заключения нового договора, на период продления договора будут также распространяться условия предыдущего договора. Поставщик платежных услуг должен информировать клиента обо всех существенных деталях соглашения, как указано в законе, и не должен вводить потребителя в заблуждение по каким-либо существенным вопросам сделки.
РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА НА ОКАЗАНИЕ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ
Клиент может расторгнуть договор на оказание платежных услуг в любое время, уведомив об этом поставщика. Что касается расторжения договора на оказание услуги по управлению платежным счетом, то дата расторжения составляет пять рабочих дней с даты выполнения клиентом необходимых действий для закрытия счета, предусмотренных договором. Поставщик платежных услуг может расторгнуть договор в любое время, направив клиенту письменное уведомление, причем дата расторжения наступает через 45 дней с даты доставки уведомления.
ВЫПОЛНЕНИЕ ПЛАТЕЖНЫХ ОПЕРАЦИЙ
Поставщик платежных услуг должен выполнить платежную операцию только после получения платежного поручения. Если плательщик дает платежное поручение, дата исполнения которого наступает в будущем, поставщик услуг не будет снимать деньги плательщика до осуществления будущего платежа.
Поставщик платежных услуг должен предоставить плательщику информацию о дате, в которую он переведет деньги, включая дату, когда, по его оценкам, деньги дойдут до получателя платежа. Поставщик платежных услуг не будет удерживать комиссию или иные отчисления из переведенных денежных средств. Поставщик платежных услуг и получатель платежа могут договориться об ином.
Поставщик услуг имеет право отказать в проведении платежной операции по уважительным причинам. Если поставщик услуг отказывается выполнить платежную операцию, он обязан уведомить об этом клиента. В уведомлении он должен указать причины отказа и действия, которые может предпринять клиент, чтобы поставщик услуг выполнил запрошенную платежную операцию.
Плательщик может отменить поданное им платежное поручение при условии, что поставщик платежных услуг может остановить выполнение платежного поручения.
ГАРАНТИРОВАННАЯ ПЛАТЕЖНАЯ ОПЕРАЦИЯ
«Гарантированная платежная операция» — платежная операция, в рамках которой поставщик платежных услуг обязуется перевести денежные средства получателю независимо от поступления денежных средств плательщика. Например, платеж по кредитной карте является гарантированной платежной операцией: клиент платит кредитной картой получателю, а поставщик платежных услуг (в данном случае кредитная компания) обязуется перед плательщиком и получателем осуществить платеж.
Новый закон позволяет прекратить выполнение «операции гарантированного платежа» в случае, если товар или услуга не были поставлены в согласованное время или в случае, если получатель (поставщик) окончательно прекратил предоставлять товары или услуги, приобретаемые в рамках сделки.
Если окажется, что уведомление плательщика о выполнении одного из условий остановки платежа неверно, поставщик платежных услуг оставляет за собой право возобновить взыскания платежа с плательщика. Однако в этом случае поставщик платежных услуг должен направить плательщику письменное уведомление с подробным описанием причин списания средств не менее чем за 15 дней до фактического списания. Также в законе есть важное положение, касающееся ситуации, когда получатель вступает в процедуру банкротства или ликвидации бизнеса (в случае с компанией).
В таком случае поставщик платежных услуг прекратит перевод средств, которые должны выплачивается получателю в соответствии с условиями, установленными законом.
ЗАМОРАЖИВАНИЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОГО СРЕДСТВА
Плательщик может в любое время потребовать от поставщика платежных услуг, выдавшего плательщику платежное средство (например: кредитную карту), заморозить использование платежного средства на срок, не превышающий 14 дней. Поставщик платежных услуг должен немедленно заморозить услугу на период, запрошенный плательщиком. Поставщик платежных услуг может продлить срок по требованию плательщика. Поставщик платежных услуг может заморозить использование платежного средства на условиях, установленных законом, даже без предварительного уведомления плательщика, если доставка уведомления может помешать достижению цели, ради которой требовалось замораживание. Например, поставщик платежных услуг может заморозить использование платежного средства, если платежи получателю запрещены законом или если есть опасения, что плательщик совершает мошенничество. Сообщение
о замораживании платежного средства должно быть отправлено в письменном виде.
ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЕ ПЛАТЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ
Использование платежного средства или его существенной части лицом, не имеющим на это права согласно договору о платежных услугах, считается злоупотреблением. Закон гласит, что плательщик не несет ответственности за злоупотребление, если он проинформировал поставщика платежных услуг о злоупотреблении, краже или потере важной части платежного средства, как, например, пароль для входа в аккаунт.
Если уведомления не было, и платежное средство было использовано неправомерно, максимальная ответственность плательщика будет зависеть от наименьшей суммы из следующих:
1. Фиксированнаясуммавразмере75шекелей с добавлением 30 шекелей в день, начиная с того дня, когда плательщику стало известно о краже или потере существенной части платежного средства или о неправомерном использовании платежного средства, до даты уведомления (если плательщик отправил уведомление в течение 30 дней со дня первого неправомерного использования платежного средства, он не несет ответственности за сумму, превышающую 450 шекелей).
2. Сумма платежных операций, которые были фактически осуществлены при неправомерном использовании.
Несмотря на вышесказанное, пока упомянутое выше уведомление не было направлено, ответственность плательщика не будет ограничена, если плательщик предоставил существенную часть платежного средства в доступ другому лицу, независимо от того, осуществлялось ли использование с ведома плательщика или это было сделано без его ведома.
Но если:
Ответственность плательщика останется ограниченной, как указано выше.
В любом случае плательщик не несет ответственности, если поставщик платежных услуг не позволяет плательщику направить уведомление или отменить платежное средство в любое время разумным способом. В случае, если плательщик действовал с мошенническим намерением в связи с неправомерным использованием платежного средства, ограничение ответственности не будет применяться (полностью или в пределах максимальной ставки, указанной выше), и ответственность за неправомерное использование будет нести плательщик.
Если плательщик дал платежное поручение через получателя платежа (например: разрешение на списание средств со счета) и сумма списания была увеличена без согласия плательщика, поставщик платежных услуг вернет плательщику разницу между суммой, которую плательщик фактически оплатил, и суммой, которую плательщик объявил в своем платежном обязательстве. «Платежная операция с отсутствующим документом» - платежная операция, по которой отсутствует документ, подписанный плательщиком, удостоверяющий ее, и включающая в себя идентификацию получателя, идентификацию плательщика или платежного средства, сумму операции и дату его совершения (например, покупка путем предоставления данных кредитной карты по телефону). Если плательщик уведомил поставщика платежных услуг в течение 30 дней со дня, когда он был уведомлен о списании средств, о том, что он не выполнил платежнею операцию с отсутствующим документом или сумма, подлежащая списанию, была увеличена без разрешения, поставщик платежных услуг вернет сумму списания плательщику.
Плательщик может в любое время отменить разрешение на списание средств со своего счета, уведомив об этом поставщика платежных услуг. Плательщик также имеет право аннулировать определенный платеж на основании разрешения, которое он дал поставщику платежных услуг, при условии, что уведомление поставщика платежных услуг будет сделано не позднее трех рабочих дней с даты списания.
Если поставщик платежных услуг превысил полномочия, предоставленные плательщиком, поставщик платежных услуг возместит разницу. Поставщик платежных услуг может отменить платежное поручение или не исполнить платежное поручение по требованию получателя средств по разумным причинам, однако поставщик платежных услуг обязан немедленно уведомить плательщика о неплатеже и указать причину неплатежа.
ОСОБЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДЛЯ СПЕЦИАЛЬНЫХ СРЕДСТВ ПЛАТЕЖА (НАКОПИТЕЛЬНЫЕ КАРТЫ, ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ) УСТАНАВЛИВАЮТ ОСОБЫЕ РАСПОРЯЖЕНИЯ И ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ НЕКОТОРЫХ ПОЛОЖЕНИЙ ЗАКОНА О ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГАХ:
Платежные средства типа «накопительная карта», максимальная сумма пополнения которой составляет 1500 шекелей, которые не могут быть выведены и не предназначены для использования определенным плательщиком, и списание средств происходит незамедлительно за счет накопленных средств без возможности разбить на платежи.
Платежные средства типа платежной карты, отвечающие на следующие условия: (1) предназначены для использования любым плательщиком; (2) предоставлены конкретному плательщику государственной инстанцией или некоммерческой организацией в рамках финансовой помощи; (3) существует возможность пополнения счета, при максимальной сумме накопления в любое время в размере 1500 шекелей; (4) списание средств происходит незамедлительно в соответствии с балансом и без возможности платежей; (5) платежное поручение возможно исключительно при его физическом предъявлении; (6) при его помощи возможно приобретение товара или услуги у ограниченного числа поставщиков.
В отношении этих платежных средств необходимо проверить специальные положения, предусмотренные законом.
ЧЕКИ
Несмотря на то, что предприниматели не обязаны принимать чеки, они все еще являются широко распространенными средствами платежа. При оплате чеками потребителю рекомендуется соблюдать несколько общих правил. Многие ошибочно полагают, что достаточно поставить на чеке так называемый ״кросс״.
Однако, знак ״кросс״ лишь означает, что чек должен быть вложен в банк, и что по нему нельзя сразу же получить указанную на нем сумму в кассе банка. Поэтому, чтобы обезопасить себя в соответствии с законом, поставьте две параллельные линии в верхней части чека и напишите между ними слова «только получателю» (ле-мутав бильвад -למוטב בלבד). Кроме этого, зачеркните слово «по распоряжению» (ле пкудат-תדוקפל) и оставьте только «заплатить» (шальму ле-...שלמו ל). Кроме того, после имени получателя и суммы добавьте «только» (бильвад-בלבד).
Не рекомендуется отменять чеки, не получив предварительно юридическую консультацию. Потребитель имеет право отменять чеки лишь в исключительных случаях. Вот почему так важно предварительно получить консультацию у компетентного лица.
Информация, опубликованная в данном справочнике, приводится только для общего ознакомления, и ни в коем случае не может заменить собой юридическую консультацию. Информация в справочнике обновлена в соответствии с законодательством и постановлениями до июня 2023 года.
Формулировки соответствуют формулировкам законов и нормативных актов.
